大失所望 只有不到8千人受惠减轻房贷措施 为何那么难

华新报-欧浪时评4月16日（马德里 柳传毅） 西班牙中央银行今日发布的一项报告说，在去年全年，只有7900个按揭供房家庭能够受惠于西班牙政府自2022年年底批准的“良好行为守则”（Código de Buenas Prácticas）。





这个从业守则的旨意是，在欧元区不断加息导致按揭贷款利息Euribor剧烈飙升，可以让许多家庭陷入困难和面临断供的风险下，政府经济部向西班牙银行业倡导了“良好行为守则”，该守则定下一个弱势收入门槛，以便贷款银行临时冻结这些弱势供贷家庭的Euribor利息增长，减轻利息飙升对低收入家庭带来的重大影响。

去年的多个分析文章说，Euribor利息至2021年近年底还是负值，但尤其是次年乌克兰战争后，随着欧州央行的激烈加息动作，让Euribor利息在不到一年内从零下飙升至4%之上。在此情况下，例如2021年时的贷款月供为700欧元，2022年升至900欧元，以平均每笔贷款为12万欧元计，供款负担平均每月额外陡增400欧元。政府担忧家庭断供，因此出台了“良好行为守则”。

当经济部2022年底批准了“良好行为守则”后，西班牙所有银行都表示出热情和通融，都志愿加入到这个守则中（这是从业守则，不是法律），并认为在Euribor几乎呈直线上升的情况下，冻结贷款利息增长以避免断供和避免经济恶化是“合理的”。为此，西班牙经济部曾非常乐观地估计，该守则可以让100万个房贷家庭受惠，让他们的月供负担被减轻。

西班牙经济部最初定下的达标门槛为家庭年入不达3.58万欧元的人符合“良好行为守则”，当时估计起码有40万供房家庭符合这个标准，几个月后，门槛被放宽至4.5万欧元，政府估计可以让100万人受惠。
但事情远非如此，实际结果受惠人数是不到原先预期的1%，因为依据西班牙央行今日下午颁布的报告，最终被银行批准“良好行为守则”的家庭只有7900户左右。为此结果，西班牙财经媒体Cinco Dias对这样的结果评论说：“充满期待的下午，充满失望的下午”。

虽然媒体称之为“充满失望”的消息，但西班牙央行金融稳定总局长Ángel Estrada则说，申请了“良好行为守则”的家庭没有期待的那么多，“我们对此解释为一个很好的消息。这从侧面反映了西班牙家庭经济不是所想的那么糟糕”。

依据报告，在2023年全年，西班牙银行业一共收到了61428份申请，只有13%（7900人）被批准，42%（25818份）被拒绝，还有45%（27691份）在等候处理。西班牙央行说，“80%的拒绝理由是申请人的条件不达标”。

从数据看，只有6万多人申请确实少到出人意外，但13%的批准率也奇低。西班牙央行解释说，申请人数不高，“并不是因为人们消息不灵通，不知有这样的房贷措施”，而是西班牙的“家庭经济没原先认为的那么坏”。

实际上，许多华人都知道有这样的措施并提出了申请，但多数人还是没正式申请，只询问消息时就被银行一口拒绝吓退，没有别的，因为这几乎是与虎谋皮，要银行慷慨批准才是奇怪的，银行更多的是刁难和设置障碍，让申请人知难而退。其实，很多西班牙家庭也一样，知道要把钱从银行口里掏出来是非常难的，许多人在看透的情况下，自己勒紧腰带撑下去。

西班牙经济部对此结果暂时还无置评，但非常不满意是肯定的。实际上，西班牙中央银行当初也很不同意“良好行为守则”。在许多经济措施上，西班牙中央银行经常与西班牙政府抬杠。西班牙中央银行这些偏袒态度多少支撑了银行业的拒绝底气。

（欧浪新闻信息来自西班牙政府官方、埃菲社及世界报、国家报等当地主流媒体）