最后机会！要修改房贷利息最好在今年内进行

华新报-欧浪时评11月21日（马德里 柳传毅） 由于欧洲央行过去两年10次加息的货币政策，让用于西班牙按揭贷款浮动利息的euríbor利率在去年高达4%之上，让无数按揭买房人的月供平添数百欧元之多，大大增加了家庭的供款压力。自今年上半年起，尤其是欧行自6月起连续三次降息后，目前的年度euríbor降至3.5%，11月的平均指数甚至跌至2.5%左右，euríbor保持了持续九个月的下行趋势。在此情况下，经历过4%高利息的人难免要问，到底是选择固定利息还是浮动利息好？在如今的euríbor变幻下，是否应该把浮动利息改成固定利息好？

要回答这样的问题，没有一概适用的答案，因为每人的贷款条件不一，与银行重新谈判修改利息条款时得到的答复和新加的规定也不一。而同样重要的是，euríbor未来里如何变化也不可测，也因为如此，该不该把浮动利息改成固定，也涉及到剩余债务期的长短。

从许多分析看，鉴于目前欧元区经济疲软，所以，欧行还需向下调欧元利率来振兴经济，尤其是过去两年的10次加息，导致公司融资困难和债务陡增，在地缘政治冲突下更甚。

所以，在未来半年，除非欧元区经济出现显著的积极性反弹（可能性较低，因为欧洲为特朗普上台开始担忧），否则，euríbor还会保持下行趋势至明年中甚至年底。不少观察认为，目前euríbor年度3.5%仍然过高，继续有下行余地，乐观估计是明年下调至2.5%甚至更低。这是一些专家的估计，但也不可深信。所以，如果债务期已经没几年，那么不妨保持不改变。

本文主要提醒的是，人们是否可以把浮动利息改为固定（或者相反），答案为是。如果认为修改利息对自己的月供更有利，那么最好是在今年内修改。

这是因为西班牙政府去年对银行业施加了所谓的“良好行为守则”（Código de Buenas Prácticas），属于一个行业守则而非法律，由银行自行决定是否采用该守则，银行一旦加入守则（几乎所有银行都加入），那么银行被迫允许客户免费修改按揭贷款的利息条款，如把固定利息改成浮动，或者浮动改成固定，这样的改动必须是免手续费的。这是说，如果2024年过后才要求修改利息条款，那么银行可以收0.05%的手续费，因为“良好行为守则”到2024年底为止不再延期。

本文主要是针对政策信息和消费者权利的提醒，修改利息对自己有利或无利其实无结论和涉及许多方面，一切都应该依据个人的情况下决定。

（欧浪新闻信息来自西班牙政府官方、埃菲社及世界报、国家报等当地主流媒体）