多家银行出手下架大额存单 存款利率仍有下调的动力

近日，多家银行纷纷对3年期、5年期的大额存单出手了！

据悉，当前作为“零售之王”的招商银行已率先将3年期、5年期的大额存单在银行APP下架；同时，如浦发银行、兴业银行等多家银行则称3年期大额存单额度已经售罄；此外，虽有部分银行APP页面仍能查找到相关产品，但也对大额存单的购买条件做出了限制。

在市场看来，当前中长期限大额存单“下架潮”背后主要在于银行净息差仍持续承压。同时，展望未来，银行仍有动力主动优化负债结构，将部分高息存款产品发行控制在较低水平。

5年期大额存单查无踪迹

近期，有市场消息称，招商银行停止提供3年期、5年期两款大额存单产品。记者查阅该行APP页面发现，上述两款产品确实已经无所踪迹。

从当前招商银行所能提供的“热销产品”来看，仅剩2年期以内的大额存单，且存款利率均在2.15%年化利率以下。而去年招商银行3年期的大额存款利率曾达到年化2.9%。

同时，记者也注意到，当前若想购买3年期大额存单，只能在该行APP的大额存单“转让专区”购买，但额度非常有限，且需要抢购。从转让产品利率看，剩余期限约2年2个月、额度300万元大额存单的年化利率为2.26%。5年期大额存单转让则无踪迹。

有招商银行客户经理表示，该行已经暂停3年期、5年期大额存单产品的额度。

多家银行也纷纷收紧了大额存单业务。例如，当前浦发银行APP页面并未显示有3年期、5年期大额存单产品，仅剩余一款50万元起投，1年期、年利率2%的大额存单。

同时，平安银行的APP页面虽然有3年期大额存单产品，但额度显示为“售罄”，同样也无5年期的大额存单。此外，显示“售罄”3年期大额存单的还有农业银行、兴业银行、民生银行等，且上述银行也同样并无5年期相关产品的购买选项。

在建行APP“大额存单”板块，该行虽然提供3年期大额存单产品，为20万元起存、年化利率为2.35%，但却有条件限制，比如需为代发工资客户等。
存款利率仍有下调的动力

在多数市场人士看来，银行纷纷将中长期限的大额存单下架主要在于近年来银行净息差持续承压。特别是当前客户存款的意愿依然较强，虽然银行流动性相对充裕，但在资产端投放相对乏力的情况下，将成本较高的中长期定期存款或存单压降有利于管理净息差。   

在多数银行的财报中也体现了这一点。具体来看，在2023年年报上，招商银行净息差为2.15%，比上年下降了25个基点。工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行净息差也分别较上年下降了31个、31个、30个、16个、20个、19个基点。

近期，多家上市银行高管在业绩发布会上也透露将优化资产负债结构。例如，中国银行副行长张毅表示，展望2024年，净息差仍将面临较大的压力。在负债端，该行将持续推动负债成本下降，促进低成本结算类资金的占比不断上升。同时，对高成本的存款压降力度加大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单等。

民生银行副行长兼董秘李彬也在业绩发布会上表示，目前整体的存款成本相对较高，要努力拓宽低成本稳定资金来源。

在多数专家看来，今年对银行业而言，压降高息存款规模、继续降低存款利率仍将是“主旋律”。光大金融市场部宏观组研究员周茂华指出，“只要目前银行负债成本及净息差压力不减，银行仍有动力主动优化负债结构，部分高息存款产品发行将控制在较低水平。”

此外，开源证券分析师刘呈祥预计银行将主动调结构，缩短存款久期、压降高定价存款占比。“2023年以来，中小银行持续压降结构性存款规模，此外，同期限大额存单和定期存款的利差逐渐收窄，银行对高定价存款的偏好程度不断下降。”