给困难供房者的重要消息 银行业愿意为修改贷款利息提供...

欧浪解读11月15日（马德里 柳传毅） 针对西班牙目前的按揭贷款供房支付难题，西班牙政府与银行之间继续谈话，并且寻求更多途径以缓减有供房支付危机的家庭。最新的途径包括允许所有贷款者将其浮动利息改为固定利息，以及银行代位。

西班牙面临的供房困境自近几个月引发，原因是西班牙大多数波动利息按揭房贷合约以Euribor息率为浮动参照。过去几个月，欧洲中央银行三次调高了欧元三大基础利率，从而让Euribor利息自去年底还是0下的负值急剧飙升至2.8%。今年的Euribor年度利息很可能以高于2%结束，这意味着如果贷款家庭是年初复审月供利息的话，那么明年起的月供将每月增加200欧元甚至更高的月供负担，全年可以多供款2400欧元。这让西班牙政府和银行业预见到有可能出现新一场供贷困难并继而发展成断供，金融业的赖账率会剧增，恶劣后果包括断供者被收楼。



西班牙政府自两月前与西班牙银行业对话，促成银行业缓减因Euribor增息效应而导致的供贷危机，尤其是弱势收入家庭。这一倡议被银行业附和看好，认为合理，银行业的提议之一包括对弱势收入家庭冻结Euribor利息一年，也即一年内不提高Euribor利息。

数天前，西班牙经济部将此倡议扩充到“有风险的中层家庭”，意思是降低门槛让更多家庭能冻结利息增长。目前的弱势门槛定义是家庭为的单位的年收入不超2.5万欧元为弱势者，这个收入指数有可能提高，以便让更多人的利息增长被冻结。

在为弱势和中层家庭提供缓减方案后，目前政府经济部与银行业的对话触及为所有的贷款者提供解决方案，也即没有被定为“弱势收入”和“中层风险家庭”的人，同样可以寻求途径避免月供增加，比如将浮动利息改为固定，以及银行代位法。这些政府提议也被西班牙银行业接受，银行业表示将为试求变换利息条款或银行代位的人提供便利。

所谓的修改利息条款和银行代位的释疑如下：

浮动利息改为固定利息

西班牙于2019年修改了抵押贷款法律，该法允许消费者把浮动利息抵押贷款改为固定利息（同样允许把固定转为浮动）。法律规定，在首三年改变利息条款，转换费最高为贷款资本的0.15%，三年后则为0%。这就是说，2019法律非常有利于利息条款转换。但是，以上这些有利的利息转换费法规仅适用于自2019年年中起签订的贷款合约，而在2019年新法生效前签订的旧合约则要支付更高的转换费，在合约里一般注明多少转换费（Comisión de conversión）。

西班牙贷款基准门户网iAhorro（https://elreferente.es/）表示，要进行利息转换，最好是在须支付转换费和利息变化后可节省金额之间进行一次计算比较，以决定是否转换。iAhorro指出，在2019新法生效前签订的合约，平均转换费一般要2000欧元左右（这是iAhorro几个月前的说法）。

使用债权人代位权

“债权人代位权”就是“银行代位subrogaciones de acreedores”，是2019年法律赋予贷款者的权利，意思是借贷人可以以其他银行的利息更好，所以有权改为在另一家银行里供贷，即银行代位。这涉及到将剩余未付贷款转移到另一家银行。因此，如果选择这样，那么要先关注其他银行的贷款报价，然后再与目前的贷款银行洽谈代位。在这个情况下，原银行也许不愿丢失客户，而愿意与贷款者更订贷款合约，从而重新修订利息条款。这个更变行动叫novación de la hipoteca。

以上的修改利息或代位行动，都涉及更新合约所需的手续费和条件等问题，例如包括重新支付公证费和法律文件税等费用，可能达数千欧元。目前，政府与银行业的对话，以及银行业承诺的“提供便利”，也是集中在取消合约或修改利息条款的手续费用等。因此，修改利息或代位需要多少代价，须等候政府与银行业达成的协定。